Kā izvērtēt savas iespējas atmaksāt kredītu?

Aizņemšanās var būt noderīga lielāku pirkumu apmaksai vai mērķu sasniegšanai. Tomēr jebkurš kredīts nozīmē finansiālas saistības, kas turpmāk ietekmēs Jūsu budžetu un ikdienas dzīvi.

Pat tad, ja emocionāli jau esat gatavs spert šo soli, pirms pieņemt lēmumu par kredīta ņemšanu, svarīgi izvērtēt savas spējas to atmaksāt, lai izvairītos no finansiālām problēmām nākotnē.

Vai gribat uzzināt, kā to izdarīt?

Šajā rakstā mēs apskatīsim praktiskus soļus, kā izvērtēt savu maksātspēju, kā arī izskaidrosim, kā pareizi izmantot tādu rādītāju kā parāda un ienākumu attiecība (angļu valodā: Debt-to-Income), lai, piesakoties patēriņa kredītam, Jūsu lēmums būtu izsvērts un pamatots ar konkrētiem skaitļiem.

1.solis. Budžeta analīze – ieņēmumu un izdevumu pārskats

Pirmais solis, lai izvērtētu savas iespējas atmaksāt kredītu, ir detalizēti izanalizēt savu pašreizējo finansiālo situāciju. Lai to izdarītu, Jums ir jāveic precīzs pārskats par saviem ikmēneša ienākumiem un izdevumiem.

Sāciet ar visu savu regulāro ienākumu apkopojumu, pēc tam sastādiet sarakstu ar ikmēneša izdevumiem – sākot no obligātajiem maksājumiem, piemēram, īri vai mājokļa hipotēku, līdz ikdienas izdevumiem par pārtiku, transportu un izklaidi.

Šāda ienākumu un izdevumu bilances analīze sniegs Jums reālistisku priekšstatu par to, cik daudz līdzekļu ir pieejami kredīta atmaksai.

Kā rīkoties, ja ieņēmumi nav regulāri?

Ja ieņēmumi mēdz būt neregulāri, sava maksātspēja jāvērtē īpaši piesardzīgi. Šādā situācijā galvenais ir izveidot drošu finanšu rezervi un izmantot konservatīvu pieeju, veicot kredīta atmaksas plānošanu.

• Vispirms aprēķiniet pusgada vai gada vidējos ikmēneša ienākumus. Plānojot kredīta atmaksas plānu, izmantojiet zemāko ienākumu mēnesi kā pamatu saviem aprēķiniem;
• Pirms apsvērt pieteikšanos kredītam, izveidojiet finanšu rezervi jeb “drošības spilvenu” vismaz trīs mēnešu regulāro izdevumu apmērā, kas nodrošinās kredīta apmaksu mēnešos, kad ienākumi būs zemāki.

2. solis. Parāda un ienākuma attiecība

Lai novērtētu savas iespējas atmaksāt kredītu, viens no svarīgākajiem rādītājiem, ko izmanto gan aizdevēji, gan kredīta ņēmēji, ir parāda un ienākumu attiecības koeficients (PIA). Šis rādītājs palīdz noteikt, cik liela daļa Jūsu mēneša ienākumu tiek izlietota parādu atmaksai.

Kā aprēķināt parāda un ienākuma attiecības koeficientu (PIA)?

Aprēķins ir vienkāršs: PIA = (kopējie ikmēneša parādi / ikmēneša bruto ienākumi) * 100.

Kas tiek uzskatīts par labu PIA?

Parasti tiek uzskatīts, ka PIA zem 36% norāda uz labu finansiālo stāvokli un spēju atļauties kredītu, savukārt, ja PIA pārsniedz 43%, tad var būt grūtāk iegūt izdevīgus aizdevuma nosacījumus vai vispār saņemt kredītu.

Neparedzētie izdevumi un finanšu rezerve

Lai pasargātu sevi no neparedzētām situācijām, kas varētu ietekmēt Jūsu spēju segt kredīta maksājumus, ir svarīgi izveidot finanšu rezervi. Finanšu rezerve vismaz trīs līdz sešu mēnešu regulāro maksājumu segšanai var tikt izmantota arī ārkārtas situācijās, piemēram, auto remonta vai medicīnisko izdevumu segšanai. Šāda rezerve tāpat nodrošina, ka, pat saskaroties ar neplānotiem izdevumiem, Jūs varēsiet turpināt savlaicīgi veikt kredīta maksājumus un saglabāt finansiālo stabilitāti.

Apsveriet profesionālu finanšu konsultāciju

Ja pēc budžeta analīzes un PIA aprēķināšanas joprojām ir vēl šaubas par spēju atmaksāt kredītu, apsveriet iespēju saņemt profesionālu finanšu konsultāciju. Finanšu konsultants var palīdzēt izvērtēt Jūsu finanšu situāciju, un sniegt ieteikumus, kā vislabāk pārvaldīt kredītsaistības. Tas ir īpaši noderīgi, ja Jūsu ienākumi ir neregulāri vai finanšu situācija ir nestabila.