Reklāma
Varētu likties, ka kredītreitings ir tikai tiem cilvēkiem, kuri kaut reizi izmantojuši tādu iespēju kā aizdevums, taču patiesībā kredītreitings ir arī tiem, kuri kaut reizi iegādājušies preci uz nomaksu vai regulāri veic maksājumus pakalpojumu sniedzējiem.
Kredītreitings ir svarīgs, jo atspoguļo cilvēka kredītspēju jeb finansiālo discpilīnu, tādejādi ietekmējot finansiālās iespējas.
Lai neapzināti neapgrūtinātu savas finansiālās iespējas nākotnē, ir svarīgi zināt, kas ir kredītreitings un kā tas darbojas, kā arī to, kā vajadzības gadījumā to uzlabot.
Kas ir kredītreitings?
Kredītreitings ir cilvēka kredītspējas novērtējums, kas balstīts uz matemātiskiem aprēķiniem, ņemot vērā kredītvēstures informāciju par pēdējo pusgadu/gadu.
Kredītreitings tiek izteikts kā skaitlis no 1 līdz 10 vai no 1 līdz 1000 – jo lielāks šis skaitlis, jo augstāka cilvēka kredītspēja. Tāpat to var izteikt kā krāsu vai burtu, kur zaļš vai A liecina par ļoti labu kredītreitingu, bet sarkans vai E – par ļoti sliktu kredītreitingu.
Domājot par to, kāpēc kredītreitings ir svarīgs, jāņem vērā, ka ziņas par klienta kredītvēsturi un kredītreitingu izmanto ne tikai bankas un nebanku aizdevēji, bet arī preču pārdevēji un pakalpojumu sniedzēji, pie kuriem iespējams iegādāties preces vai pakalpojumus uz nomaksu.
Kad tiek veikta kredītvēstures un kredītreitinga pārbaude, tiek izdarīti secinājumi par klienta finansiālo discpilīnu jeb to, cik uzticams ir klients un cik apzinīgi viņš pildīs finansiālās saistības.
Kā kredītreitings darbojas?
Kredītreitinga novērtējums veidojas automātiski, un tas sāk veidoties brīdī, kad cilvēks pirmo reizi iegādājas preci uz nomaksu, veic maksājumu pakalpojumu sniedzējam vai noformē aizdevumu. Tas veidojas pēc īpašas formulas, izvērtējot vairākus cilvēka finansiālās uzvedības kritērijus:
Finansiālo saistību izpildes kvalitāte
Lielākā daļa kredītreitinga (aptuveni 35%) atkarīga no tā, kā cilvēks izpilda esošās finansiālās saistības. Tiek ņemts vērā, vai maksājumi tiek veikti laicīgi; vai un cik ilgi un apjomīgi bijuši maksājumu kavējumi; vai saistību izpilde ir nodota parādu piedzinējiem vai tiesu izpildītājiem. Jo godprātīgāk tiek pildītas finansiālās saistības, jo augstāks ir kredītreitings.
Šajā gadījumā vienlīdz svarīga gan aizdevumu, gan ikmēneša rēķinu apmaksa!
Esošo finansiālo saistību apjoms
Aptuveni 20% no kredītreitinga atkarīgi no esošo saistību apjoma. Tiek ņemts vērā, vai un kādas saistības ir šobrīd; kāds ir saistību kopējais apjoms; cik liels ir ikmēneša maksājums; kāds ir saistību atmaksas termiņš. Jo mazāk finansiālo saistību un brīvo līdzekļu pēc finansiālo saistību ikmēneša maksājumiem, jo augstāks ir kredītreitings.
Esošajām finansiālajām saistībām nevajadzētu būt vienādām vai pārsniegt 30-40% no visiem ikmēneša ienākumiem, pretējā gadījumā var rasties pamatīgs finanšu slogs, kā arī prece/pakalpojums/aizdevums var tikt atteikts.
Kredītvēstures vecums un daudzveidība
Aptuveni 15% no kredītreitinga atkarīgi no kredītvēstures vecuma un daudzveidības. Tiek ņemts vērā, cik ilga ir kredītvēsture; cik ilgi tiek iegādātas preces/pakalpojumi uz nomaksu un izmantoti aizdevumi; kādas preces/pakalpojumi iegādāti un aizdevumi izmantoti; cik ilgas bijušas saistības. Jo ilgāka, daudzveidīgāka kredītvēsture, kā arī godprātīgāka saistību izpilde, jo augstāks ir kredītreitings.
Tas nozīmē, ka neesoša kredītvēsture var negatīvi ietekmēt iespējas iegādāties preci, saņemt pakalpojumu/aizdevumu, jo nav pieejama informācija, lai novērtētu klienta finansiālo disciplīnu.
Pieteikumu regularitāte un jauni pieteikumi
Jāņem vērā, ka kredītvēsturē pieejama ne tikai informācija par noformētajām saistībām, bet arī par iesniegtajiem pieteikumiem. Vismazākā daļa no kredīreitinga atkarīga no pieteikumu regularitātes un jauniem pieteikumiem. Tiek ņemts vērā, cik bieži iesniegti pieteikumi un cik ilgu laiku pēc pieteikuma apstiprināšanas iesniegts jauns pieteikums. Jo vairāk apstiprinātu nekā neapstiprinātu pieteikumu un retāk tiek iesniegti pieteikumi, jo augstāks ir kredītreitings.
Ja pieteikumi bijuši pietiekami bieži, taču tie nav apstiprināti, tas var raisīt aizdomas, kādēļ klientam visu laiku tiek atteikts. Turklāt, ja cilvēks pēc neilgu laiku pēc viena pieteikuma apstiprināšanas vēlas saņemt jau citu finanšu pakalpojumu, viņš tiek pieskaitīts pie paaugstināta riska klientiem.
Kā uzlabot kredītreitingu
Lielākā daļa cilvēku par savu kredītvēsturi un kredītreitingu sāk interesēties tikai tad, kad vēlas saņemt aizdevumu, tomēr, domājot par nākotni, sākt rūpēties par savu kredītreitingu vajadzētu jau šodien! Lūk, daži veidi, kā uzlabot savu kredītreitingu:
Veicot laicīgu rēķinu apmaksu
Visus rēķinus, tai skaitā aizdevuma ikmēneša maksājumu, mājokļa īri, internetu un mobilos sakarus ir nepieciešams apmaksāt laicīgi, uzreiz pēc tam, kad tiek saņemta mēnešalga. Tādējādi iespējams prioritizēt tēriņus, sākotnēji parūpējoties par svarīgākajām saistībām un nodrošinot, ka nepiedzīvojat situāciju, kad rēķinu apmaksai pietrūkst līdzekļu un tiek kavēti svarīgie maksājumi.
Iespējams, sevis disciplinēšanai var būt noderīga tāda iespēja kā automātiska rēķinu apmaksa.
Atbrīvojoties no parādsaistībām
Ja Jums ir esošas parādsaistības, svarīgi no tām pēc iespējas ātrāk atbrīvoties. Ja tomēr kādu iemeslu dēļ ir radušās problēmas ar godprātīgu saistību izpildi, nekādā gadījumā neignorējiet aizdevēju, bet gan izrādiet iniciatīvu un centieties vienoties par abpusēji apmierinošiem atmaksas nosacījumiem!
Paaugstinot ienākumus
Preču pārdevējiem/pakalpojumu sniedzējiem un aizdevējiem ir ļoti caurspīdīga ienākumu politika – jo ilgāk cilvēks strādā viena darba vietā, jo stabilāki ir viņa ienākumi, tādējādi risks ir mazāks. Tikpat svarīgs ir ienākumu apjoms, tādēļ ienākumu paaugstināšana vienmēr ir laba ideja un veids, kā uzlabot savu kredītreitingu. Atcerieties, ka visiem ienākumiem jābūt oficiāliem!
Jārēķinās ar to, ka labāks kredītreitings ne vienmēr garantē zemāku procentu likmi un citus izdevīgus preces/pakalpojuma iegādes un aizdevuma nosacījumus, jo var tikt ņemti vērā arī citi faktori, kā ienākumu apjoms, ģimenes statuss, veselības stāvoklis u.c.
Svarīgākais, kas tiek ņemts vērā, aprēķinot kredītreitingu, ir kredītvēsture. Pārbaudīt savu kredītvēsturi iespējams Latvijas Bankas Kredītu reģistrā un vietnē www.manakreditvesture.lv, kuru izveidojis Kredītu informācijas birojs.
Vēlaties pieteikties aizdevuma saņemšanai, tomēr uztraucaties par savu kredītreitingu?
Ienāciet Latkredits.lv un apskatiet savas iespējas – pieejams gan patēriņa kredīts internetā, gan kredīts auto iegādei un citiem svarīgiem mērķiem.
Atcerieties, ka ikviens kredīts ir nopietnas saistības, tādēļ pirms tam izvērtējiet savas iespējas to godprātīgi atmaksāt!
